近期，保险科技服务平台i云保采用元宇宙虚拟活动空间召开保险产品发布会，引发业内关注。

自2021年起，元宇宙成为各路资本、行业追逐的风口，保险行业也不例外。今年以来，诸如泰康在线、众安、水滴等多家互联网保险公司试水元宇宙。

那么，“保险+元宇宙”到底是噱头还是产品和技术的进步？

元宇宙到底是什么？

元宇宙概念最早在上个世纪90年代提出，美国著名科幻小说家尼奥·斯蒂文森撰写的科幻小说《雪崩》。在原著中，元宇宙（Metaverse）是由Meta和Verse两个单词组成，Meta表示超越，Verse代表宇宙(universe)，合起来即为“超越宇宙”的概念：一个平行于现实世界运行的人造空间，是互联网的下一个阶段， 由AR、 VR、3D等技术支持的虚拟现实的网络世界。

从供给端看，元宇宙依托5G网络环境、云计算数据处理技术、区块链认证机制等主要关键 技术生产出数字孪生的虚拟内容供消费者消费。

根据彭博研究所的研究数据显示，元宇宙将在2024年达到8000亿美元的市场规模；普华永道则认为 元宇宙产业经济将可能从当前的500余万美元在十年内跃升至1.5万亿美元，2020—2030年的年复合增长 率达253%。

目前，学界对于元宇宙没有统一的定义，它到底是不是伪命题也备受争议。

尽管如此，国内外互联网公司、投资机构和政府基金热情甚嚣尘上。如谷歌、苹果、Glimpse、联想，国内BAT等均已入局。

根据德勤发布的相关报告显示，包括红杉资本中国、IDG资本、经纬中国、五源资本、顺为资本、Accel、Sequoia Captial等在内的投资机构，在机构投出的数量占比上，元宇宙投融资事件占比，从2020年的7.1%提升到2022年第一季度的16.6%，提升超过9个百分点。

据不完全统计，北京、上海、广州、合肥、武汉等10余省将元宇宙纳入到未来城市的发展规划，部分省市还设立元宇宙产业基金，给予元宇宙企业房租财政补贴。

在业内看来，元宇宙将不会是互联网的天下，传统行业也能从中寻找发展机遇。

中国金融信息中心发布的《金融元宇宙研究白皮书》指出，无论是在物理世界的实体经济还是虚拟的数字经济，亦或虚实共生的元宇宙世界，金融都是经济的核心。金融元宇宙是金机构的数字化转型的高级阶段。元宇宙或为金融行业数字化转型带来新的想象空间。

保险在元宇宙的探索

在上述背景下，金融行业当中诸如银行和保险也开始探索数字人、数字藏品等业务，试水元宇宙。但其探索，仍未真正对接到服务端，让消费者享受到技术进步带来的服务升级体验。

据了解，今年以来，泰康在线发布NFT（非同质代币）数字藏品——“福虎开泰”；众安保险将“虚拟数字员工” 引入日常服务流程中；水滴公司宣布启用拟人化数字员工“帮帮”；诸如i云保、乐橙云服等互联网保险平台则试图通过打造IP化保险产品，为保险进军元宇宙打基础。

在业内看来，推出数字藏品、虚拟数字员工，打造IP等操作，仍然是营销大于服务，数字员工的工作更接近客服。险企一系列操作的本质是通过“元宇宙”的概念，提升用户教育，扩大品牌影响力，在利用元宇宙赋能保险业务，强化风险保障方面仍需要提升。

值得关注的是，元宇宙更加吸引Z时代消费者（指出生年代在1995年~2010年之间的青年群体，是第一代自小同时生活在电子虚拟与现实世界的原生世代）的关注，这与现有保险用户的年龄层有所差距。

根据和讯财经研究院与泰康人寿联合发布的《长寿时代城市居民财富管理白皮书》显示：26-55岁人群成为保险消费的主力军，其中26-35岁人群占比达到33.13%。

元宇宙保险的未来在哪？

元宇宙对保险行业来说机遇和挑战并存。

在业内看来，保险试水元宇宙，要提升底层服务和产品品质，并需要利用技术，创造产品与消费者真实交互的场景，丰富保险营销的内容+手段，以场景的优质内容实现价值的转化。

在产品方面，目前看来，利用元宇宙做营销的保险公司仍处于概念验证阶段，实际的保险产品设计并未与元宇宙技术结合。

近期，i云保采用元宇宙虚拟活动空间召开保险产品发布会。i云保相关人员告诉北青金融，发布会发布的产品均为保险公司推出的传统保险产品，产品本身并没有应用任何元宇宙技术。但本次活动，为产品打造了IP虚拟形象。

据了解，作为虚拟与现实的连接，虚拟人或形象是元宇宙入口级的布局。

业内专家预测，未来，元宇宙的虚拟数字人技术或可以推动“保险＋医养”业务变革；AR、VR、物联网、区块链等数字技术或可以推动旅游保险业务变革；NFT的发展或推动艺术品保险业务的变革。

在良好愿景的B面，元宇宙保险的发展也为传统保险的发展带来挑战。一方面，元宇宙技术具体落地的应用场景，如二维的用户体验过渡到三维的用户体验需要极高的转换成本，要求险企加大研究投入，这对险企的资金实力提出挑战；另一方面，如何合规发展，避免违规也是险企需要重点考虑的问题。例如，NFT、数字藏品关系到区块链的去加密货币化，可能会带来投机和炒作风险。

今年2月，银保监会发布了《关于防范以“元宇宙”名义进行非法集资的风险提示》，提醒投资者注重防范四种以元宇宙名义进行非法集资的有关手法：一是编造虚假元宇宙投资项目；二是打着元宇宙区块链游戏旗号诈骗；三是恶意炒作元宇宙房地产圈钱；四是变相从事元宇宙虚拟币非法牟利。

“保险+元宇宙”尽管仍属于概念先行，但对元宇宙的探索不能仅仅停留在营销噱头上。

部分参考资料：

马向东：保险业从元宇宙风口看到了什么 《中国保险》

《金融元宇宙研究白皮书》中国金融信息中心

元宇宙产业发展：重塑效应、阶段特征及演进前景 《安徽师范大学学报》

元宇宙与保险：前路仍漫漫 《中国银行保险报》

文/北京青年报记者 范辉 李自曼