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元宇宙时代:银行如何探索数字化转型

2021年,元宇宙在网络上迅速蹿红,引发了各界的广泛关注。无论是传统行业还是科技巨头,纷纷布局元宇宙产业,用自己的方式丰富着它的内涵

2021年,元宇宙在网络上迅速蹿红,引发了各界的广泛关注。无论是传统行业还是科技巨头,纷纷布局元宇宙产业,用自己的方式丰富着它的内涵,股市里“元宇宙概念股”也成为一股不容小觑的力量。国内银行业也对元宇宙展开了初步的探索。去年11月18日,百信银行发行了“4 in love”四周年纪念数字藏品,成了该行迎接元宇宙的一次尝试。

在元宇宙时代,银行与客户的交互方式、产品服务方式乃至银行业的形态都将发生颠覆式的变革。数字虚拟银行人或将成为各大银行业务竞争成败的关键因素。元宇宙和银行业的碰撞将会产生怎样的“化学反应”?银行又应该如何推动数字化转型,实现“元宇宙银行”的终极目标?近日,《记者》记者邀请了苏宁金融研究院高级研究员孙扬,就元宇宙时代,银行业应该如何探索数字化转型展开探讨。

记者:元宇宙概念风靡全球,您如何理解元宇宙的内涵?

孙扬:元宇宙(Metaverse)一词,诞生于1992年的科幻小说《雪崩》,小说描绘了一个庞大的虚拟现实世界,在这里,人们用数字化身来控制,并相互竞争以提高自己的地位,到现在看来,描述的还是超前的未来世界。

一个通俗的解释是,元宇宙是一个虚拟时间、空间的集合,可以基于AR/VR、云计算、AI、5G和区块链等技术,把网络、硬件终端和用户囊括进来的一个永续的、广覆盖的虚拟现实系统。元宇宙将拥有持续性、实时性、兼容性、经济属性、可连接性、可创造性等六大特性。

从时空性来看,元宇宙是一个空间维度上虚拟而时间维度上真实的数字世界;从真实性来看,元宇宙中既有现实世界的数字化复制物,也有虚拟世界的创造物;从独立性来看,元宇宙是一个与外部真实世界既紧密相连,又高度独立的平行空间。

记者:随着元宇宙概念的火爆,人们对于“元宇宙银行”的设想也层出不穷。当前,国内银行业对元宇宙的探索有哪些初步的成果?

孙扬:近几年,国内银行业也开始对元宇宙展开了思考。去年11月18日,百信银行发行了“4 in love”四周年纪念数字藏品,同步推出了“AI虚拟品牌官”的二次元形象,塑造了富有科技感和时尚感的虚拟IP。该藏品基于区块链技术发行,具有唯一性和不可篡改性,是银行业首个NFT数字藏品。

工行河北雄安分行也入驻了百度的元宇宙产品“希壤”,用户可以通过智能手机、PC和VR设备和“希壤”中心的工商银行河北雄安分行进行交互。同时,招联金融已提交注册“招联金融元宇宙”商标,后续将推出新品牌“买它消费金融”——Metacfc,将在普惠服务自动化、消费体验全真化、智能管家定制化等3个方面进行布局。

记者:元宇宙与银行业的碰撞会产生怎样的“化学反应”?它又将给银行业带来怎样的颠覆式变革?

孙扬:元宇宙时代,是现实世界探路数字世界的大航海时代,这个时代将更加波澜壮阔,银行将在元宇宙时代发生翻天覆地的变化。

首先,元宇宙有助于打造无感体验、游戏化的金融产品,能够提供沉浸式的金融客户陪伴方式,并辅以先进的计算方式,让金融产品实现实时创造。同时,银行将和游戏、恢宏的经典更无缝地融合,“数字银行劳动力”将高度繁荣。

其次,如果做好了实用的信息服务、引人入胜的游戏、虚拟客户陪伴,实现了快速的产品创造,元宇宙也能够让小银行在一些领域轻松超越大银行。银行业将掀起数字孪生、银行场景造梦的浪潮。

记者:您曾提到,元宇宙是银行数字化转型的尽头。从试探到玩转元宇宙,银行业还有漫长的路要走。未来,银行应该如何推动数字化转型,实现元宇宙的终极梦想?

孙扬:在数字化时代,银行需要全新的经营理念,要充分利用好科技和数字的力量,增加银行金融服务的内涵和能力。对此,银行需要从资源数字化重构、打造产品数字化组装能力、拓宽和客户的“数字化连接”、引入更多金融科技DNA、发展数字虚拟银行人等多方面入手,推动数字化转型向纵深发展。

银行资源要素需要数字化重构。银行需要从基础设施、中台、业务运营、产品创造等诸多维度,将人力资源、算力、产品组件、技术能力、业务流、生态角色等基本银行资源要素进行重构。构建在“数字孪生环境”中数字化原生的银行要素,可以根据场景、监管规则、业务经营策略等方便进行数字化的拼装、分发、部署,并在场景之下进行智能进化。

银行产品需要进行数字化组装。传统的银行资源要素需要充分地原子化、数字化、智能化,才能支持元宇宙时代更灵活的业务流程组装。比如,江苏苏宁银行就将星象精准营销、CSI反欺诈系统、透镜决策引擎、小微网贷系统、秋毫风险预警、捕逾催收系统等系统有机整合起来,打造了数字化小微贷款产品——“微商贷”。

银行还要拓宽和客户生态之间的“数字化连接”。一方面银行要构造能够精准匹配客户所需的数字化内容;另一方面还要连接汇聚生活场景、数字政务场景、工作场景、娱乐场景,打造围绕客户的数字化生活,让银行成为客户身边无处不在的“泛在银行”。

除此之外,银行数字化转型还需要新的“金融科技DNA”。银行应勇于跨界积极探索,建立金融科技实验室,尝试通过VR/AR、量子计算、6G、传感器网络、数字资产、硬件芯片、超大规模模型等先进技术彻底改造存款、账户、借贷等金融产品的基本流程,如营销获客、身份验证、风控审批、资金运营支撑、客户服务等,打造出具有颠覆性体验、更加融入实体经济场景、支持多设备无缝切换的数字化产品,让数字化产品具备充分“金融科技DNA”。

银行需要招聘和培养更多金融科技人才和跨界的数字化人才,更要发展数字虚拟银行人。数字虚拟人、自动化金融业务需要较强的AI能力。未来银行业务竞争的成败可能取决于银行AI能力的强弱。AI强的银行,有可能撒豆成兵,决胜千里。因此,建议银行开始逐步地培育基于自身数据的AI能力,尝试打造数字虚拟银行人,从流程的RPA机器人做起,再到营销智能、风控智能、产品智能等高级阶段。

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